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【時快訊】個人貸款看清成本才能貸得明白

2026-03-24 07:44:35 來源：金融投資網(wǎng)

金融投資報記者吉雪嬌

以“免息”“低息”“零費用”為噱頭，引誘消費者辦理貸款，實則暗藏高額息費陷阱。相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款亂象即將成為過去式。

【資料圖】

近日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，明確自今年8月1日起，貸款人須向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本，切實推動個人貸款業(yè)務(wù)息費“透明化”。

在分析人士看來，此次《規(guī)定》細(xì)化了個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，既有助于更好保障金融消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也將引導(dǎo)金融機構(gòu)聚焦服務(wù)質(zhì)效提升，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

一表明示：披露綜合融資成本

為準(zhǔn)確完整反映個人貸款業(yè)務(wù)中借款人實際承擔(dān)的融資成本，《規(guī)定》將與個人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

根據(jù)《規(guī)定》，貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上計算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

值得關(guān)注的是，在實現(xiàn)各類貸款機構(gòu)全覆蓋、杜絕監(jiān)管盲區(qū)的同時，《規(guī)定》進一步強化了對合作機構(gòu)的約束。要求貸款人加強對營銷獲客、擔(dān)保增信等合作機構(gòu)的管理，在與合作機構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，明確各方落實綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。

場景適配：差異化規(guī)范業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

考慮到個人貸款業(yè)務(wù)在辦理方式上的多樣性，《規(guī)定》針對個人貸款業(yè)務(wù)線下辦理、線上辦理、線上消費分期等不同場景的特點，制定了差異化的綜合融資成本明示要求。

具體來看，現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。

線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期手續(xù)前確認(rèn)。

線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

此外，綜合融資成本明示表及消費分期支付頁面均應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。

理性借貸：守護好自己的“錢袋子”

近年來，個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露不規(guī)范、不透明的問題時有發(fā)生，既容易引發(fā)金融消費糾紛，也影響利率政策效果，削弱金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。

記者注意到，個人貸款業(yè)務(wù)中的主要問題集中體現(xiàn)在息費信息不透明、虛假宣傳誘導(dǎo)、綜合融資成本畸高等方面。如以“免息”“低息”“零費用”為噱頭，刻意隱瞞貸款實際成本，引誘消費者辦理貸款。只宣傳看似較低的日利率、月利率，刻意弱化對實際年化利率、綜合資金成本及擔(dān)保增信費用等信息的披露。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《規(guī)定》有助于推動解決個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露不規(guī)范、不透明問題，更好保障金融消費者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

《規(guī)定》提出，借款人在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)關(guān)注綜合融資成本，充分了解融資成本項目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。

為守護好自己的“錢袋子”，監(jiān)管部門也提示消費者，選擇正規(guī)機構(gòu)，核實放貸資質(zhì)；厘清綜合成本，拒絕隱性收費；保護個人信息，謹(jǐn)慎授權(quán)操作；樹立理性消費觀，杜絕以貸養(yǎng)貸。其中，借款前務(wù)必要求放貸機構(gòu)全面、明確披露年化利率、擔(dān)保費、服務(wù)費、違約金、提前還款規(guī)則等全部核心信息，不得輕信“日息低至0.02%”“免息免手續(xù)費”等模糊宣傳。

標(biāo)簽：投資資訊

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